Søk nå
Sammenligningskalkulator

Lønner det seg å refinansiere?

Sammenlign ditt eksisterende lån mot et nytt tilbud. Vi regner ut total besparelse, månedlig forskjell og når refinansieringen tjener seg inn — inkludert innfrielsesgebyr og etableringsgebyr på det nye lånet.

Eksisterende lån
Nytt tilbud
Restgjeld / lånebeløp
kr
kr

Rente
%
%
Løpetid
år
år
Termingebyr
kr
kr
Månedlig termin
—
—
Total kostnad
—
—
Kun nytt lån
kr
kr
Total besparelse — Skriv inn lånene over for å se besparelsen.
Spar per måned —
Break-even —
Engangskostnader —
Veiledende beregning. Tallene er kun til orientering og garanterer ikke faktiske vilkår fra långiver. Vi tar ikke ansvar for økonomiske beslutninger basert på kalkulatoren. Snakk med en regnskapsfører, finansiell rådgiver eller långiveren din før du tar beslutning om refinansiering.

Akkumulert kostnad over tid

Eksisterende lån Nytt tilbud
I dag — —

Linjene viser akkumulert kostnad — altså hvor mye du har betalt totalt på hvert tidspunkt. Den gylne linjen er ditt eksisterende lån. Den navy linjen er det nye tilbudet, som starter høyere fordi engangskostnader (etablering + innfrielsesgebyr) tas med fra dag én. Der linjene krysser, har det nye lånet tjent inn engangskostnadene — det er break-even.

Komplett guide

Refinansiering av bedriftslån — slik vurderer du om det lønner seg

Refinansiering betyr å erstatte ett eller flere eksisterende lån med et nytt — vanligvis for å få lavere rente, samle gjeld i ett lån, eller forbedre kontantstrøm. For mange bedrifter er det blant de mest effektive grepene for å redusere finanskostnader, men det er ikke alltid en god idé.

Engangskostnader, gjenstående løpetid og effektiv rente avgjør om det faktisk lønner seg. Denne kalkulatoren regner ut total besparelse, break-even-måneden og månedlig forskjell mellom dagens lån og det nye tilbudet.

Sist oppdatert: Mai 2026 · Basert på offisielle satser fra Norges Bank, Skatteetaten og Kartverket.

Når lønner det seg å refinansiere?

Refinansiering lønner seg som regel når én eller flere av disse situasjonene gjelder:

01

Renten har gått ned siden du tok opp lånet

Hvis det opprinnelige lånet ble tatt opp da Norges Banks styringsrente var høyere, eller bedriftens kredittprofil har blitt bedre, kan du sannsynligvis få lavere rente nå. En reduksjon på 1–2 prosentpoeng kan være verdt titusenvis av kroner.

02

Du har flere lån du vil samle

Bedrifter som har vokst gjennom flere låneopptak (oppstartslån + utstyrslån + kassekreditt) kan spare på å samle alt i ett lån. Færre termingebyrer, bedre oversikt, ofte lavere total rente.

03

Bedriftens kredittprofil er bedre nå

Hvis bedriften er etablert og har dokumentert lønnsomhet siden lånet ble tatt opp, kan du forhandle bedre vilkår. Banken ser mindre risiko, og du får lavere rente.

04

Du trenger lengre løpetid

Hvis månedlige terminen presser kontantstrømmen, kan refinansiering med lengre løpetid gi pusterom. Du betaler mer i renter totalt, men får en bedriftsdrift som overlever.

Eksempel: Spare ~220 000 kr på refinansiering

Bedriften tok opp et lån på 3 millioner kroner i 2023 til 13 % rente, med 5 års løpetid. Etter 12 måneder gjenstår det 2 544 000 kr i restgjeld. Du får tilbud om refinansiering til 9 % rente med samme gjenstående løpetid (4 år):

Restgjeld 2 544 000 kr
Eksisterende termin (13 %) 68 259 kr/mnd
Ny termin (9 %) 63 317 kr/mnd
Månedlig besparelse 4 942 kr
Etableringsgebyr nytt lån 15 000 kr
Innfrielsesgebyr gammelt 0 kr
Total besparelse over 4 år ~222 000 kr

Break-even kommer i måned 3 — etter da er hver krone besparelse netto. På 4 år sparer bedriften over 220 000 kr.

Med skattefradrag (AS) blir den effektive besparelsen noe lavere fordi du også «mister» fradrag, men nettoen er fortsatt positiv.

Når lønner det IKKE seg å refinansiere?

Det er noen situasjoner hvor refinansiering kan koste mer enn det smaker:

  • Kort gjenstående løpetid — Hvis du har under 12 måneder igjen på lånet, vinner engangskostnadene over rentebesparelsen i de fleste tilfeller.
  • Høye innfrielsesgebyrer — Noen bedriftslån har bindingstid eller gebyr for tidlig innfrielse. Sjekk dette først. Hos vår samarbeidsbank er det ingen innfrielsesgebyr.
  • Liten rentegevinst — Hvis det nye tilbudet kun er 0,5–1 prosentpoeng lavere, og det er etableringsgebyr på 10 000+ kr, er marginen marginal.
  • Bindende kontraktsforhold — Hvis lånet er knyttet til andre bankavtaler (kassekreditt, betalingsterminal, etc.), kan refinansiering risikere å forstyrre disse.
  • Bedriftens kredittprofil er svakere nå — Hvis omsetningen har sunket eller du har fått betalingsanmerkninger, kan ny rente være verre enn dagens.

Hva skal du sammenligne?

Når du vurderer et nytt lånetilbud, fokuser på fem ting:

  • Effektiv rente — Inkluderer alle gebyrer. Det viktigste tallet for sammenligning.
  • Engangskostnader — Etableringsgebyr på det nye lånet, eventuelt innfrielsesgebyr på det gamle.
  • Løpetid — Hvis du tar lengre løpetid for å få lavere termin, går du glipp av deler av besparelsen.
  • Bindingstid og fleksibilitet — Kan du innfri tidlig uten gebyr? Hva med ekstra innbetalinger?
  • Sikkerhetskrav — Krever det nye lånet ny pant eller kausjon? Hvilken risiko innebærer det?

Engangskostnader — den glemte regningen

Refinansiering har nesten alltid noen engangskostnader som må regnes med. For bedriftslån varierer beløpene betydelig mellom banker og lånetype:

  • Etableringsgebyr på det nye lånet — varierer fra 0 kr (noen banker) til betydelige summer for større lån. Sjekk konkret tilbud.
  • Innfrielsesgebyr på det gamle lånet — kan være 0 hos noen banker, andre kan kreve gebyr ved tidlig innfrielse, særlig for fastrentelån.
  • Tinglysingsgebyr — hvis det er pant som skal flyttes. Ifølge Kartverket koster tinglysing av pantedokument på fast eiendom 440 kr elektronisk eller 585 kr på papir.
  • Termingebyr på nytt lån — løpende kostnad. Tas alltid med i effektiv rente.

Kalkulatoren tar disse med i regnestykket og viser break-even-måneden — når besparelsen har dekket inn engangskostnadene. Hvis break-even kommer etter halvparten av gjenstående løpetid, er det grunn til å vurdere nøye.

Skattemessig effekt av refinansiering

Renter på bedriftslån er fradragsberettiget mot selskapsskatten på 22 %. Når du refinansierer til lavere rente:

  • Du betaler mindre i renter (positiv effekt)
  • Du får mindre i skattefradrag (delvis negativ effekt)
  • Nettoeffekten er fortsatt positiv — du sparer ca. 78 % av rentebesparelsen

Eksempel: Du sparer 50 000 kr i renter etter refinansiering. Du «mister» 11 000 kr i skattefradrag (22 %). Nettobesparelse: 39 000 kr. Slå på skattefradrag-toggle i kalkulatoren for å se effekten.

Etableringsgebyrer er også fradragsberettiget — de kan trekkes fra som en forretningskostnad i året de påløper, eller periodiseres over løpetiden. Konsulter regnskapsfører for konkret behandling.

Slik gjennomfører du refinansiering

  • 1. Få oversikt — List opp alle eksisterende lån med restgjeld, rente, løpetid, månedlig termin og innfrielsesgebyr. Du trenger dette for å sammenligne.
  • 2. Innhent flere tilbud — Sammenlign minst 2–3 banker eller låneagenter. Effektiv rente er kritisk.
  • 3. Bruk kalkulatoren — Verifiser at det faktisk lønner seg. Vær spesielt oppmerksom på break-even-måneden.
  • 4. Sjekk avtalevilkår på eksisterende lån — Bindingstid? Innfrielsesgebyr? Spesielle vilkår som kobler lånet til andre banktjenester?
  • 5. Aksepter det beste tilbudet — Ny långiver overfører pengene direkte til den eksisterende, og du har ett nytt lån i stedet for flere.

Vi formidler bedriftslån — også til refinansiering

Bedriftskapital formidler bedriftslån fra 50 000 til 5 000 000 kroner som kan brukes til refinansiering. Vi tar ikke pant i eiendom, varelager eller kundefordringer, men det kreves selvskyldnerkausjon. Tidlig innfrielse er gratis — ingen bindingstid eller gebyrer for å betale ned før tiden.

For større refinansieringsbehov over 5 millioner kan du bruke vår generelle lånekalkulator som støtter beløp opp til 100 millioner og løpetid opp til 30 år.

Relaterte kalkulatorer

Ofte stilte spørsmål

Hva er refinansiering?
Refinansiering er å ta opp et nytt lån for å betale ned ett eller flere eksisterende lån. Målet er som regel lavere rente, færre månedlige forpliktelser, eller bedre kontantstrøm. For bedrifter brukes det ofte for å samle gjeld eller utnytte at kredittprofilen har blitt bedre siden de opprinnelige lånene ble tatt opp.
Hvor mye kan jeg spare på refinansiering?
Det avhenger av rentegevinst, gjenstående løpetid og engangskostnader. En typisk rentereduksjon på 2–4 prosentpoeng på et 3-millioners lån over 4 år kan gi 100 000–300 000 kroner i besparelse. Bruk kalkulatoren for å regne ut din konkrete situasjon.
Hva er break-even ved refinansiering?
Break-even er måneden hvor besparelsen har dekket inn engangskostnadene (etableringsgebyr, eventuelt innfrielsesgebyr). Etter break-even er hver krone du sparer netto gevinst. Tommelfingerregel: hvis break-even kommer etter halvparten av gjenstående løpetid, er gevinsten marginal og bør vurderes nøye.
Lønner det seg alltid å refinansiere når renten er lavere?
Ikke alltid. Engangskostnader (etableringsgebyr, innfrielsesgebyr) kan spise opp rentegevinsten hvis gjenstående løpetid er kort eller besparelsen er liten. Sjekk break-even-måneden — hvis den kommer etter mer enn halvparten av gjenstående løpetid, vurder nøye.
Får jeg lavere rente når kredittprofilen min er bedre?
Som regel ja. Etablerte bedrifter med dokumentert lønnsomhet, lav gjeldsgrad og rene betalingshistorikker får bedre vilkår. Hvis du tok opp lån som nyetablert bedrift og nå har 2–3 års stabil drift, kan du sannsynligvis forhandle bedre rente.
Krever refinansiering ny kausjon?
For bedriftslån uten sikkerhet, ja — det vil normalt kreves selvskyldnerkausjon på det nye lånet. Pass på at den gamle kausjonen avsluttes når lånet er innfridd. For lån med pant i eiendel kan pantet flyttes til den nye långiveren mot tinglysingsgebyr.
Kan jeg refinansiere flere lån i ett?
Ja, og det er en av de vanligste grunnene til å refinansiere. Bedrifter som har samlet flere lån over tid (oppstartslån, utstyrslån, kassekreditt) kan slå alt sammen til ett lån — ofte med lavere total rente og betydelig færre gebyrer.
Er det innfrielsesgebyr på bedriftslån?
Det varierer. Hos vår samarbeidsbank er det ingen innfrielsesgebyr. Andre banker kan ha gebyr ved tidlig innfrielse, særlig for fastrentelån. Sjekk alltid lånekontrakten før du planlegger refinansiering.
Påvirker refinansiering bedriftens kredittscore?
En søknad om refinansiering inkluderer en kredittsjekk, som registreres. Selve refinansieringen — å ta opp ett nytt lån for å nedbetale et gammelt — påvirker ikke kredittscoren negativt på sikt. Tvert imot — bedre likviditet og lavere total gjeld kan bedre profilen over tid.
Hvor lang tid tar refinansiering?
Søknad og kredittvurdering tar typisk 1–3 dager for mindre bedriftslån, og 1–3 uker for større lån som krever mer dokumentasjon. Selve overføringen og innfrielsen av det gamle lånet skjer normalt innen samme uke etter at avtalen er signert.
Skal jeg refinansiere til lengre løpetid?
Bare hvis du må. Lengre løpetid gir lavere månedlig termin, men betydelig høyere total rentekostnad. Hvis kontantstrømmen tåler det, hold deg til samme eller kortere løpetid for å maksimere besparelsen. Hvis du ønsker å bruke besparelsen til å investere i vekst, kan lengre løpetid være forsvarlig.
Hva med skattefradrag etter refinansiering?
Renter på bedriftslån gir 22 % skattefradrag mot selskapsskatten (AS) eller alminnelig inntekt (ENK). Når du refinansierer til lavere rente, betaler du mindre i renter — og får dermed litt mindre i fradrag. Nettoeffekten er likevel positiv — du sparer ca. 78 % av rentebesparelsen.

Vurderer du å refinansiere?

Vi formidler bedriftslån fra 50 000 til 5 000 000 kr som kan brukes til å refinansiere eksisterende gjeld. Vi tar ikke pant i eiendom — det kreves personlig kausjon (selvskyldnerkausjon).

Søk lån