Hvem kan få bedriftslån uten sikkerhet — hva er kravene?

Bedriften må være registrert i Norge med aktivt organisasjonsnummer, ha aktiv drift og kunne dokumentere betjeningsevne. Aksjeselskaper bør ha levert årsregnskap. I tillegg kreves som regel en kausjonist med ordnet personlig økonomi. Långiveren vurderer kredittverdigheten før avtalen inngås.

Kan jeg få bedriftslån uten personlig garanti?

Det er sjelden mulig å få et usikret bedriftslån helt uten en form for personlig garanti. Når banken ikke har pant, er selvskyldnerkausjon fra en sentral person normalt en forutsetning. Har bedriften pant å stille, kan du i stedet vurdere et sikret lån, som ofte gir lavere rente.

Påvirker betalingsanmerkninger søknaden?

Betalingsanmerkninger hindrer ikke automatisk lån, men vurderes individuelt — alvorlighet, alder og om de er gjort opp. Anmerkninger hos kausjonisten teller også med, fordi kausjonistens økonomi er en del av vurderingen.

Bedriftslån uten sikkerhet: kostnad og hvem som kvalifiserer (2026)

Q: Hva er selvskyldnerkausjon?

Selvskyldnerkausjon betyr at långiveren kan kreve betaling direkte fra kausjonisten hvis bedriften misligholder lånet — uten først å måtte gå veien om bedriften. Det er forskjellen fra simpel kausjon, der långiveren først må forsøke å inndrive kravet hos låntakeren. Reglene om kausjon står i finansavtaleloven.

Et bedriftslån uten sikkerhet fjerner kravet om pant, men erstatter det vanligvis med en personlig garanti — en selvskyldnerkausjon. Før du søker, er det to spørsmål som avgjør om dette er riktig finansiering for bedriften: hva koster det, og hvem kvalifiserer? Denne guiden svarer på begge, og forklarer reglene som faktisk gjelder.

Vil du ha en bredere innføring i selve produktet først, se hva et bedriftslån uten sikkerhet er.

Hva betyr «uten sikkerhet» — og hva er selvskyldnerkausjon?

Et tradisjonelt bedriftslån sikres med pant i eiendom, varelager eller driftsmidler. Et lån uten sikkerhet fjerner pantet, men långiveren trenger likevel en trygghet for at lånet blir betalt. Den tryggheten er som regel en selvskyldnerkausjon fra en sentral person i selskapet.

Forskjellen mellom de to kausjonsformene er avgjørende for hva du forplikter deg til:

Selvskyldnerkausjon

Långiveren kan kreve betaling direkte fra kausjonisten ved mislighold.

Hva det betyr

Banken trenger ikke først å gå veien om bedriften. Misligholder selskapet, kan kravet rettes mot deg personlig med en gang. Dette er den vanligste formen ved bedriftslån.

Simpel kausjon

Långiveren må først forsøke å inndrive kravet hos bedriften.

Hva det betyr

Kausjonisten kan bare kreves etter at långiveren har forsøkt å få betalt av låntakeren. Gir kausjonisten mer beskyttelse, men er mindre vanlig ved usikrede bedriftslån.

Reglene om kausjon står i finansavtaleloven. Kausjonerer du for ditt eget selskap, kan du etter omstendighetene ha et forbrukervern — Høyesterett har i enkelte saker ansett eiere som kausjonerer for eget selskap, som forbrukere. Det viktigste å forstå før du signerer, er likevel selve det personlige ansvaret: en selvskyldnerkausjon kan ramme privatøkonomien din direkte.

Hva koster et bedriftslån uten sikkerhet?

Renten på et lån uten sikkerhet ligger normalt høyere enn på et sikret lån. Årsaken er risikofordelingen: når långiveren ikke har pant å realisere ved mislighold, kompenseres den økte tap-risikoen gjennom et rentepåslag. Det generelle rentenivået påvirkes også av Norges Banks styringsrente og pengemarkedsrentene, som du finner i SSBs statistikk over utlånsrenter.

Selve prisen består av mer enn den nominelle renten:

Nominell rente

Grunnprisen på lånet, satt individuelt etter bedriftens og kausjonistens situasjon.

Etablerings- og termingebyr

Engangskostnad ved opptak og en løpende kostnad per termin. Begge teller med i totalprisen.

Effektiv rente

Summen av alt — det eneste tallet som gir et rettferdig sammenligningsgrunnlag.

To personer gjennomgår lånevilkår og krav ved et møtebord

Hvem kvalifiserer? Krav til bedriften

Långiveren vurderer bedriftens kredittverdighet før avtalen inngås. I praksis ser de etter dette:

Registrert og i drift

Aktivt organisasjonsnummer i Brønnøysundregistrene, og reell, aktiv drift — ikke under avvikling.

Dokumentert betjeningsevne

Regnskap, kontantstrøm eller realistiske prognoser som viser at driften tåler terminbeløpet.

Levert årsregnskap

Aksjeselskaper er regnskapspliktige. Manglende eller forsinket regnskap signaliserer dårlig kontroll.

Krav til kausjonisten

Siden kausjonisten er långiverens sikkerhet, vurderes også vedkommendes økonomi grundig:

Sentral rolle i bedriften — typisk daglig leder, styreleder, styremedlem eller hovedeier.
Ordnet personlig økonomi — uten betalingsanmerkninger som svekker betjeningsevnen.
Lav gjeldsgrad — kausjonisten må kunne stå inne for ansvaret hvis det skulle bli aktuelt.
Forståelse av ansvaret — en selvskyldnerkausjon er en reell, personlig forpliktelse, ikke en formalitet.

Slik øker du sjansen for å kvalifisere

Mye av vurderingen kan du påvirke før du søker:

Rydd i regnskapet og lever årsregnskapet i tide. Dette er den enkleste feilen å unngå.
Sjekk kredittscoren før du søker — både bedriftens og din egen. Oppdager du feil eller en gammel, oppgjort anmerkning, krev sletting. Se kredittsjekk av selskapet.
Ha et konkret formål og beløp. Långivere foretrekker «300 000 til ny pakkemaskin» fremfor «500 000 til drift generelt».
Velg kausjonisten med best personlig økonomi blant de sentrale personene i selskapet.

Trenger bedriften lån uten sikkerhet?

Vi formidler bedriftslån uten sikkerhet fra 50 000 til 5 000 000 kroner med svar innen én virkedag. Søknaden er uforpliktende, og vår samarbeidspartner gjør en individuell vurdering — også for nystartede bedrifter.

→ Send søknad → Sjekk om bedriften kvalifiserer → Les om renter og kostnader

Kilder: